Y ffordd orau o brynu car drwy drefniant ariannol

Y ffordd rataf a’r ffordd fwyaf syml i brynu car yw cyllido’r cyfan ohono, neu ran ohono, gydag arian parod.

Byddwch yn berchen y car yn llwyr os gallwch dalu’r gost lawn gydag arian parod.

Os ydych yn prynu’r car trwy gytundeb ariannol fel prynu ar gontract personol (PCP) neu logi contract personol (PCH), bydd y darparwr ariannol yn berchen y car yn ystod y contract. Mae hyn yn golygu ni allwch werthu’r car a gallwch eu colli os ydych yn methu ad-daliadau.

Os nad ydych yn talu gydag arian parod, byddwch yn defnyddio cyllid car neu gredyd i brynu eich car. Os ydych yn defnyddio credyd, byddwch yn cael mynediad i’r cyfraddau gorau os oes gennych sgôr credyd da.

Mae rhaid i chi fod yn ymwybodol er bod gennych sgôr credyd da a gallwch fenthyg swm mwy, nid yw’n golygu y gallwch fforddio hyn. Bydd rhaid i chi gyfrifo eich holl dreuliau a bod yn hyderus y gallwch gwrdd â’r holl ad-daliadau am gyfnod llawn o’r cytundeb credyd.

Os ydych yn methu eich taliadau car, siaradwch gyda’ch cwmni cyllid neu fenthyciwr cyn gynted â phosib. Efallai y gallwch roi’r car yn ôl neu dalu’r benthyciad yn gynnar.

Mae hurbwrcasu yn ffordd o brynu car ar gyllid, ble y mae’r benthyciad wedi’i ddiogelu yn erbyn y car. Byddwch chi angen talu blaendal o tua 10%, ac yna gwneud taliadau misol sefydlog dros gyfnod penodol o amser.

Mae hyn yn golygu na fyddwch chi’n berchen arno hyd nes y bydd y taliad olaf wedi’i wneud. Felly, os ydych yn methu taliadau, gallwch golli’r car.

Fel arfer mae trefniadau hurbwrcasu yn cael eu trefnu gan y deliwr car, ac felly mae’n nhw’n hwylus i’w trefnu a gallant fod yn gystadleuol iawn ar gyfer ceir newydd, ond yn llai cystadleuol ar gyfer rhai ail law.

I geir newydd mae'r cyfraddau gorau, felly gwirwch beth fydd rhaid i chi dalu os ydych yn prynu car ail law.

Unwaith y byddwch wedi talu hanner cost y car, efallai y gallwch ei roi yn ôl heb orfod gwneud unrhyw daliadau eraill – gwirwch eich contract i weld os bydd hyn yn gymwys i chi. Bydd rhaid i’r car bod mewn cyflwr da hefyd, neu ella bydd rhaid talu am gostau trwsio.

Unwaith y byddwch wedi talu traean o’r cyfanswm sy’n ddyledus gennych, ni allai y benthyciwr ailfeddiannu eich cerbyd heb orchymyn llys. 

Mae’r math hwn o ddêl cyllido car yn debyg i gytundeb hurbwrcasu ond fel arfer byddwch chi’n gwneud taliadau misol is. Cofiwch y bydd cyfanswm yr arian y byddwch chi’n ei dalu yn aml yn uwch.

Yn lle cael benthyciad am gost lawn y car, rydych chi’n cael benthyciad am y gwahaniaethu rhwng ei bris yn newydd sbon a gwerth disgwyliedig y car ar ddiwedd y contract personol. Mae hyn wedi’i seilio ar ragolwg o filltiroedd blynyddol yn ystod cyfnod y contract.

Ar ddiwedd y cyfnod gallwch:

• Ddychwelyd y car i’r deliwr a thalu unrhyw gostau efallai eich bod wedi achosi (er enghraifft, traul a gwisgo gormodol neu fynd dros y milltiroedd)
• Defnyddio’r gwerth ailwerthu tuag at brynu car newydd.
• Talu’r gwerth ailwerthu a’i gadw. Gelwir hyn yn daliad balŵn hefyd. Mae hyn yn seiliedig ar beth mae’r deliwr yn meddwl bydd gwerth y car nawr – Gwerth Lleiaf Gwarantedig y Dyfodol (GMFV) – a gall hyn amrwyio rhwng ychydig gannoedd i ychydig filoedd o bunnoedd. Bydd hyn yn swm mwy na’ch taliad misol.  Os nad oes gennych y swm yma wedi’i gynilo, efallai bydd rhaid i chi gymryd benthyciad arall i dalu’r swm hwn.

Bydd rhaid i chi dalu hanner gwerth y cerbyd er mwyn terfynu’r ddêl yn gynnar neu ei ganslo. Os nad ydych wedi gwneud hyn, bydd rhaid i chi dalu’r gwahaniaeth cyn y gallwch ddod allan o’r contract. Bydd rhaid i’r car fod mewn cyflwr da hefyd, neu efallai bydd rhaid talu am gostau trwsio.

Rydych chi’n talu swm misol sefydlog i’r deliwr am ddefnyddio’r car, gyda chostau gwasanaethu a chynnal a chadw wedi’u cynnwys, ond rhaid i chi gadw o fewn y milltiroedd a nodir.

Pan fydd y cytundeb yn dod i ben, rydych chi’n rhoi’r car yn ôl. Ni fydd y car byth yn eiddo i chi.

Fel arfer mae llogi (PCH) yn costio mwy bob mis na PCP. Serch hynny, bydd gennych fwy o hyblygrwydd i newid darparwr ac fe all cyfanswm y gost fod yn rhatach yn gyffredinol gan fod y taliad yn cynnwys costau gwasanaethu a chynnal a chadw.

Bydd defnyddio cerdyn credyd i dalu am bris cyfan eich car, neu ran ohono, yn rhoi amddiffyniad ychwanegol i chi os aiff rhywbeth o’i le - cyhyd â’ch bod chi’n talu’ch taliadau cerdyn misol. Bydd ‘adran 75’ o’r Ddeddf Credyd Defnyddwyr yn eich diogelu os bydd y car yn costio dros £100 a hyd at £30,000.

Serch hynny, bydd rhai delwyr yn codi ffi trafod – weithiau cymaint â 3%. Ac efallai na fydd rhai yn derbyn cerdyn credyd o gwbl.

Mae rhaid i chi fod yn ymwybodol gall cyfraddau llog ar gardiau credyd fod yn uwch na mathau eraill o gyllid. Dêl 0% yw’r gorau fel arfer, fel y gallwch dalu’r benthyciad dros nifer o fisoedd heb orfod talu llog. Os nad oes gennych dêl 0%, talwch y weddill i gyd yn syth er mwyn osgoi llog.  

Mae benthyciadau cyfoed-i-gyfoed, neu fenthyca cymdeithasol, yn caniatáu i bobl gael benthyg neu roi benthyg gan ei gilydd heb gynnwys banciau neu gymdeithasau adeiladu. Gallwch weld benthyciadau cyfoed-i-gyfoed ar wefannau megis Zopa.

Byddwch chi angen sgôr credyd da i gael y gyfradd orau, a bydd colli taliadau hefyd yn effeithio ar eich sgôr credyd. Bydd cyfraddau llog yn amrywio gan ddibynnu ar eich sgôr credyd hefyd, efallai y bydd benthyciadau cyfoed-i-gyfoed yn cynnig cyfraddau llog gwell na banciau, ond nid yw hyn bob amser yn wir.

Pan fyddwch chi’n cymharu deliau cyllido, mae rhai pethau allweddol i’w gwneud cyn gwneud y dewis terfynol.

• Sicrhewch eich bod chi’n gallu fforddio’r taliad misol, nid dim ond yn awr ond ar gyfer cyfnod cyfan y benthyciad. Hefyd, meddyliwch am sut fyddwch yn talu’r costau foduro car, fel yswiriant, treth car a chynhaliaeth.
• Sicrhewch eich bod yn deall y termau o’r cytundeb fel terfynau milltiroedd, taliadau balŵn a thalu am gynhaliaeth. Os nad ydych yn ei ddeall, efallai na fydd hyn yn ateb cyllid cywir i chi. Bydd eich darparwr cyllid yn hapus i ateb unrhyw gwestiynau sydd gennych amdano.
• Gofynnwch i’r cwmni sy’n cynnig y cyllid i chi beth fydd yn digwydd os byddwch chi’n cael anawsterau i dalu un mis, a pha opsiynau fyddai ar gael i chi os na fyddwch chi’n gallu fforddio talu.

Er mwyn deall eich opsiynau am derfynu eich trefniant cyllid car yn gynnar, gweler ein canllaw Cwtogi costau cyllid car

• Cymharwch gyfanswm cost y benthyca, gan gynnwys yr holl gostau dros dymor llawn y benthyciad.
• Byddwch yn ymwybodol o gostau ad-dalu’n gynnar neu eraill, megis costau ar gyfer mynd dros y milltiroedd y rhagwelwyd mewn cynlluniau prynu contract personol a llogi personol.
• Cymharwch gyfraddau llog trwy edrych ar yr APR (cyfradd ganrannol flynyddol), sy’n cynnwys yr holl gostau y mae angen i chi eu talu. Cofiwch y bydd blaendal mwy fel arfer yn golygu cyfradd llog is. Dylech hefyd wiro os bydd y cyfradd llog yn sefydlog neu newidiol, fel eich bod yn ymwybodol o bryd gall taliadau ei gynyddu.
• Ystyriwch yn ofalus cyn prynu yswiriant gwarchod taliadau (PPI) neu yswiriant arall, megis sicrwydd GAP, a all fod yn ddrud ac fe allai roi sicrwydd cyfyngedig. Mae sicrwydd GAP wedi’i gynllunio i dalu allan os yw’ch car yn cael ei ddifrodi’n llwyr a bod y cyllid sy’n weddill yn fwy na gwerth eich car.

Darganfyddwch fwy am sicrwydd GAP ac os fydd hyn yn iawn i chi yn ein canllaw A oes angen yswiriant GAP arnoch?

Y ffordd orau o chwilio am fargen dda yw defnyddio gwefan gymharu.

Dyma rai o’r safleoedd y gallech eu hystyried.

• Gocompare.com
• Money Saving Expert
• uSwitch