Beth yw cynlluniau AVC a FSAVC?

Mae pensiwn AVC yn caniatáu i aelodau cynlluniau pensiwn gweithle gronni buddion pensiwn yn ychwanegol at y buddion safonol a ddarperir gan eu cynllun. Meddyliwch amdano fel rhywbeth sy'n ychwanegu at eich cynilion pensiwn.

Sefydlir y rhain gan gyflogwr neu ymddiriedolwyr cynllun pensiwn cyflogwr. Fe'u dyluniwyd i eistedd ochr yn ochr â'r prif gynllun pensiwn gweithle.

Gyda phensiwn AVC, mae'r cyfraniadau fel arfer yn cael eu tynnu o'ch cyflog a'u hanfon i'r cynllun pensiwn gan eich cyflogwr.

Mae dau brif fath o gynllun AVC:

Mae pensiynau buddion wedi’u diffinio yn talu incwm ymddeol yn seiliedig ar eich cyflog a pha mor hir roeddech yn aelod o'r cynllun pensiwn gyda chyfraniadau pensiwn yn cael eu gwneud.

Dylech siarad â'ch cyflogwr i gael mwy o fanylion am y cynllun a'r hyn y byddech chi'n ei gael.

Mae FSAVCs yn debyg i gyfraniadau gwirfoddol ychwanegol ac maent hefyd wedi'u cynllunio i eistedd ochr yn ochr â'ch pensiwn cwmni.

Y gwahaniaeth yw, yn lle bod y cyflogwr yn sefydlu'r cynllun ac yn tynnu cyfraniadau o'ch cyflog, rydych chi'n ei sefydlu'ch hun trwy ddarparwr pensiwn a chaiff y FSAVCs eu casglu gennych chi'n uniongyrchol.

Yna buddsoddir eich cyfraniadau i roi cronfa o arian i chi ar gyfer ymddeol.

Gan fod FSAVCs ar wahân i'ch prif gynllun, fel rheol gallwch chi ddechrau cymryd arian o'r gronfa hon ar unrhyw adeg ar ôl 55 oed (57 o fis Ebrill 2028). Gall hyn amrywio yn dibynnu ar reolau eich cynllun, felly gwiriwch â'ch darparwr.

Bydd gwerth eich cronfa bensiwn yn dibynnu ar:

•      faint rydych wedi'i gyfrannu at y cynllun FSAVC

•      pa mor hir y buddsoddwyd pob cyfraniad

•      sut mae'ch buddsoddiadau'n perfformio dros amser.

Mae hynny'n wir yn dibynnu arnoch chi. Bydd y trefniant a'r math o bensiwn sydd gennych, lle mae'ch cynllun yn buddsoddi'ch taliadau, unrhyw daliadau ac unrhyw amgylchiadau eraill sy'n effeithio ar eich ymddeoliad i gyd yn ffactor o ran ai y taliadau hyn fydd y defnydd gorau o'ch arian.

Dyma fanteision cynilo i mewn i AVC:

• Gallant eich helpu i adeiladu buddion ychwanegol ar gyfer ymddeol.
• Gallant fod yn rhatach o'u cymharu â chostau sefydlu pensiwn eich hun.
• Gallant gynnig yr hyblygrwydd i chi allu stopio neu newid y symiau rydych chi'n eu cyfrannu dros amser.
• Cewch ryddhad treth ar eich cyfraniadau (hyd at derfynau penodol). Am fwy o wybodaeth gweler ein canllaw Sut mae rhyddhad treth yn rhoi hwb i’ch cyfraniadau pensiwn.

Mae yna lawer o fuddion i gynilo gydag AVCs a FSAVCs (fel y nodir uchod), ac mae rhoi rhywbeth o'r neilltu ar gyfer eich ymddeoliad bob amser yn werth chweil, hyd yn oed os penderfynwch gynilo mewn ffordd nad yw'n cynnwys AVCs a FSAVCs.

Dyma drosolwg o rai o'r opsiynau mwyaf cyffredin a gynigir:

Yn lle cyfrannu arian ychwanegol i'w fuddsoddi fel gyda chynllun Cyfraniadau Wedi’u Diffinio, defnyddir yr arian rydych yn ei dalu i mewn i fuddion wedi’i diffinio i brynu amser ychwanegol yng nghynllun pensiwn buddion wedi’i diffinio y cyflogwr. Mae’r ‘blynyddoedd ychwanegol’ hyn yn cynyddu’r buddion pensiwn y gallwch eu cael pan fyddwch yn ymddeol.

Rydych yn gwneud cyfraniadau ychwanegol a ddefnyddir i brynu swm o bensiwn cynllun gwarantedig, er enghraifft £15k i brynu £1,000 o incwm blynyddol ychwanegol am oes. Nid yw'n newid y ffordd mae'ch prif incwm pensiwn yn cael ei gyfrifo - rydych ond yn cael swm ychwanegol o bensiwn pan fydd eich prif gynllun pensiwn yn cael ei dalu.

Yn debyg i'r uchod - rydych yn gwneud cyfraniadau ychwanegol i brynu cyfandaliad di-dreth ar ymddeol. Y syniad yma yw bod angen i chi ildio llai o'ch pensiwn i gael lwmp swm di-dreth pan gyrhaeddwch eich ymddeoliad.

Mae swm y pensiwn rydych yn ei ennill bob blwyddyn yn cael ei bennu gan yr hyn a elwir yn gyfradd ‘cronni’ neu ‘gronnol’ a ddangosir fel arfer fel ffracsiwn o’ch enillion.

Rydych yn gwneud cyfraniadau uwch yn gyfnewid am groni eich pensiwn yn gyflymach na'r arfer o dan y cynllun. Er enghraifft, efallai eich bod mewn cynllun sy'n cronni ar gyfradd o 1/57 felly rydych yn ennill pensiwn o 1/57fed o'ch enillion bob blwyddyn. Ond gallwch dalu lefel uwch o gyfraniadau i’w croni'n gyflymach, fel 1/55fed neu 1/50fed o'ch enillion, er enghraifft.

Pe byddech chi'n ennill £28,000 mewn blwyddyn, er enghraifft, byddech yn ennill pensiwn am y flwyddyn honno o 1/57fed o £28,000 sy'n £491. Pe bai'r gyfradd gronni o ganlyniad i wneud cyfraniadau uwch yn 1/55fed yna byddech yn ennill pensiwn o £509 yn lle hynny am y flwyddyn honno. 

Mae gan y mwyafrif o gynlluniau buddion wedi’i diffinio ddyddiad ymddeol arferol y byddant yn talu'ch incwm ymddeol ohono. Os ydych am ddechrau derbyn eich incwm yn gynharach na hyn, bydd y cynllun yn aml yn lleihau'r incwm maent yn ei gynnig i chi oherwydd y disgwyliad y bydd angen iddo eich talu am gyfnod hirach.

Gyda'r opsiwn hwn, bydd gwneud cyfraniadau ychwanegol yn golygu y gallwch gymryd eich pensiwn yn gynharach nag y byddech fel arfer yn gallu ei gymryd, heb iddo gael ei leihau. 

Nid yw hon yn rhestr gynhwysfawr - mae yna opsiynau eraill na chrybwyllir uchod. Siaradwch â'ch darparwr pensiwn/gweinyddwr cynllun a all esbonio'r holl opsiynau sydd ar gael i chi a sut maent yn gweithio.