Faint mae'r morgais cyfartalog yn ei gostio?
Wedi’i ddiweddaru diwethaf:
21 Tachwedd 2023
Mae gwybod pryd mae gennych chi gytundeb morgais dda yn anodd, on’d ydyw? Mae pob tŷ yn wahanol, mae incwm a chanlyniadau pob cartref yn wahanol. Ond os ydych chi'n gwybod rhai o'r costau cyfartalog a'r cyfraddau llog o ran morgeisi, byddech chi wedi cychwyn o leiaf.
Felly, dyna beth rydyn ni wedi ei wneud - casglu rhai cyfartaleddau ac ysgrifennu rhai awgrymiadau i'ch helpu chi i benderfynu sut i reoli eich morgais.
Cyfraddau llog morgais cyfartalog
O ran morgeisi, fel gydag unrhyw fenthyciad, y gyfradd llog yw un o'r ffactorau pwysicaf. Yn wahanol i'r rhan fwyaf o fenthyciadau eraill, fodd bynnag, mae morgeisi yn fawr iawn - yn aml nhw fydd y benthyciad mwyaf y byddwch yn ei gymryd yn eich bywyd.
Am y cyfraddau morgais cyfartalog diweddaraf, gweler:
Benthyciad i werth (LTV) yw faint o'ch cartref rydych yn berchen arno, a faint sydd angen ei forgeisio. Er enghraifft, byddai prynu eiddo o £200,000 gyda blaendal o £50,000 yn 75% LTV. Mae Cyfrifiannell LTV Which? yn ei gyfrifo i chi.
Mae angen i chi feddwl hefyd am ffi'r morgais - sy'n gallu amrywio o ddim i dros £2,000. Os byddwch yn dewis ychwanegu'r ffi at y morgais (yn hytrach na'i dalu ymlaen llaw) byddwch yn ymwybodol y byddwch hefyd yn talu llog arno.
Hyd cyfartalog morgais
Mae'r rhan fwyaf o forgeisi newydd yn cael eu talu dros 25 i 40 mlynedd. Po hiraf yw'r morgais, y lleiaf y bydd yn rhaid i chi ei dalu bob mis. Ond byddwch yn talu llawer mwy o log yn y tymor hir os ydych yn cymryd morgais hirach.
Bydd gordalu yn byrhau hyd y morgais
Mae'r rhan fwyaf o forgeisi'n gadael i chi ordalu swm penodol bob blwyddyn, heb dalu ffioedd. Mae hyn yn golygu eich bod yn ad-dalu'r morgais yn gyflymach, felly mae tymor eich morgais yn lleihau.
Gwiriwch delerau ac amodau eich morgais am faint y gallwch ei ad-dalu heb wynebu tâl ad-dalu cynnar.
Os hoffech chi ad-dalu mwy nag y bydd eich darparwr morgais yn ei ganiatáu i chi, gallwch ei gynilo i'w ad-dalu mewn cyfandaliad ar ddiwedd eich cytundeb sefydlog. Bydd hyn yn eich helpu i osgoi taliadau ychwanegol.
Gallwch wneud taliadau rheolaidd neu dim ond pan allwch fforddio gwneud hynny. I weld faint o log y gallech ei gynilo, rhowch gynnig ar Gyfrifiannell gordaliad MoneySavingExpert
Gall ailforgeisio i gytundeb newydd newid hyd y morgais
Mae llawer o forgeisi ond yn addo cyfradd sefydlog neu ostyngedig am gyfnod penodol, fel arfer rhwng dwy a 10 mlynedd. Pan ddaw hyn i ben, byddwch fel arfer yn cael eich symud i Gyfradd Amrywiol Safonol (SVR) eich benthyciwr morgais - ar gyfradd llog uwch.
Er mwyn osgoi hyn, gallwch sicrhau cytundeb morgais newydd 3-6 mis cyn i'ch cytundeb ddod i ben. Mae hyn yn golygu cael morgais newydd gyda'r un darparwr neu ddarparwr arall. Fel rhan o'r broses hon gallwch ofyn am newid hyd y morgais.
Taliadau misol ar gyfartaledd ar forgais
Faint ddylech chi ei dalu ar forgais bob wythnos neu fis? Wrth gwrs, mae'n dibynnu ar faint y morgais, eich blaendal, gwerth y tŷ a'ch mewndaliadau a'ch treuliau eich hun.
Mae'n bwysig iawn sicrhau eich bod yn cyllidebu, a gwirio y gallwch fforddio eich ad-daliadau eich hun – gall ein cyfrifiannell fforddiadwyedd morgais eich helpu.
Yn ôl Money.co.uk pris tŷ ar gyfartaledd i brynwr tro cyntaf ym mis Rhagfyr 2022 oedd £246,000.
Os ydych yn talu blaendal nodweddiadol o 10%, tua £24,600, mae hynny'n golygu y byddech yn gwneud cais am forgais o £221,400.
Roedd morgais 90% ar gyfartaledd, a oedd yn cael ei gynnig am gytundeb sefydlog o ddwy flynedd, yn 5.91% ym mis Tachwedd 2023 yn ôl Rightmove.
Os oedd gennych forgais 25 mlynedd ar y gyfradd honno, byddai'r ad-daliadau yn £1,414 y mis. Byddai morgais 30 mlynedd yn costio £1,314 y mis.
Mae hyn i gyd yn seiliedig ar ffigurau cyfartalog, ond gallwch roi eich ffigurau eich hun i mewn i’n cyfrifiannell morgais am ateb mwy cywir.
Cyfanswm cost llog morgais ar gyfartaledd
Pan fyddwch yn meddwl am eich ad-daliadau morgais, mae'n debyg y byddwch yn ei weld yn talu am eich cartref. Ond mewn gwirionedd mae llawer o'r arian yn mynd tuag at dalu'r llog. Mae hyn am ddau reswm.
- Mae morgeisi ar gyfer symiau mawr o arian, felly mae'r taliadau llog, yn enwedig pan fyddwch yn cymryd morgais am y tro cyntaf, yn fawr.
- Mae morgeisi'n para am flynyddoedd lawer, felly mae gan y llog amser hir i dyfu.
Dyna pam mae'r gyfradd llog mor bwysig, a pham y gall morgais byrrach fod yn well. Ond, ni waeth beth fo'r cytundeb a gewch, bydd llawer o'ch arian yn cael ei wario ar y llog ar eich morgais.
Sut mae cyfradd a thymor y morgais yn effeithio ar y gost gyffredinol
Mae pris eiddo cyfartalog y DU oddeutu £290,000 yn ôl y Gofrestrfa Tir Gan dybio blaendal o 10%, byddai morgais nodweddiadol yn £261,000.
Yn seiliedig ar hyn, dyma bedair enghraifft i ddangos sut y gall y gyfradd a'r term newid cyfanswm y llog. Mae'r cyfraddau'n seiliedig ar y gyfradd sefydlog pum mlynedd ar gyfartaledd a’r Cyfradd Amrywiol Safonol
|
Cyfradd llog |
Hyd y morgais |
Cyfanswm cost y llog |
|
5.5% |
25 mlynedd |
£220,000 |
|
5.5% |
30 mlynedd |
£272,000 |
|
7.8% |
25 mlynedd |
£333,000 |
|
7.8% |
30 mlynedd |
£415,000 |
Mae hyn yn tybio eich bod yn talu'r un gyfradd llog ar gyfer tymor cyfan y morgais, sy'n annhebygol. Mewn gwirionedd, mae'n debyg y byddech chi'n dewis ailforgeisio i gytundeb newydd neu byddai'ch cyfradd newidiol yn newid o bryd i'w gilydd. Ond mae'n rhoi syniad i chi.
Ar y gyfradd llog uchaf, byddech yn talu £82,000 yn ychwanegol mewn llog i'w ad-dalu dros bum mlynedd arall.
Gobeithio bod hyn yn dangos ei bod yn bwysig parhau i wirio'ch cytundeb morgais ac olrhain eich taliadau. Os ydych chi'n cael trafferth talu, gweler ein canllaw help gydag ôl-ddyledion morgais.
